• Kirjanpito- ja tilitoimistohaku

Mitä tarkoittaa vakuudeton yrityslaina?

Laina

Yrityksetkin tarvitsevat lainaa – isommat ja vakavaraiset yritykset laajenemiseen, laitehankintoihin, toimitilainvestointeihin tai esimerkiksi yrityskauppoihin, kun taas pienen yrityksen yrittäjä saattaa tarvita äkisti lisää rahaa esimerkiksi YEL-maksun maksamiseen huonona tilikautena, kouluttautumiseen tai esimerkiksi auton korjaamiseen. Ensisijainen paikka, mistä lainaa kannattaa hakea, on oma pankki. Pankit eivät kuitenkaan myönnä lainaa kovin hövelisti. 80-luvun lainabuumi ja sen jälkeiset finanssikriisit ja lamat ovat saaneet pankit tarkkaavaisimmiksi lainojen vakuuksien suhteen. Kun etsinnässä on vakuudeton yrityslaina, vertailu osoittaa, että pankit loistavat poissaolollaan. Jos yritys mielii vakuudetonta lainaa, tulee sen useimmiten kääntyä rahoituslaitosten puoleen. Rahoituslaitosten tarjoama vakuudeton yrityslaina on fiksu veto silloinkin, jos yrityksen tulisi saada käteistä nopeasti. Pankilla voi mennä lainahakemuksen käsittelyyn, lisäselvitysten pyytämiseen ja vakuuksien riittävyyden arviointiin jopa useampi viikko, kun taas monet rahoituslaitokset pystyvät pyöräyttämään lainarahat yrityksen tilille jopa saman päivän aikana.

Miksi pankit eivät anna lainaa yrityksille?

Pankit toki myöntävät edelleen yrityslainoja, mutta yrityksen pitää täyttää monet ehdot, jotta se saisi lainaa pankista. Yksi syy voi olla se, että yritys on ollut olemassa liian vähän aikaa, sillä pankki tahtoo konkreettisia todisteita yrityksen kannattavuudesta ja takaisinmaksukyvystä. Monille rahoituslaitoksille riittää se, että yritys on toiminut ainakin kaksi kuukautta, eli yrityslainoja pääsee hakemaan vielä starttirahalla ollessaan.

Pankkilaina jää saamatta myös yritystoiminnan ollessa tappiollista, tai jos yrityksellä tai yrittäjällä ei ole antaa riittäviä vakuuksia lainan saamiseksi. On tosin olemassa mahdollisuus, että vakuudetonta lainaa saisi pankistakin – ei tosin kovin suuria summia. Jos yrityksellä on aikaisemmin ollut viiveitä laskujen maksamisessa, on se pankille erittäin negatiivinen signaali, ja lainaa saattaa jäädä saamatta. Maksuhäiriöt muodostuvat esteeksi lainansaannille myös rahoituslaitosten kanssa asioidessa, samoin verovelka.

Yrittäjä

Toiminimiyrittäjä voi jäädä ilmanpankista saatavaa yrityslainaa, jos hänellä on omissa nimissään reilusti asuntolainoja, luottokorttivelkaa ja kulutusluottoja. Mikäli yritys ei ole erityisen vakavarainen, pankki voi laskea tulotason tippumisen – esimerkiksi pidemmän sairausloman aikana – johtavan siihen, että yrityslainan takaisinmaksu voisi jäädä henkilökohtaisten lainojen lyhentämisen jalkoihin.

Jos maksuhäiriöitä ei ole, ei kannata lannistua, vaikka laina jäisikin saamatta omasta pankista tai kilpailevasta pankista – kannattaa nimittäin kilpailuttaa eri pankit ja vertailla niitä keskenään. Voi olla, että toisesta pankista laina jää saamatta, kun taas toinen pankki suostuu lainaa tarjoamaan. Mikäli mikään pankki ei näytä yrittäjälle vihreää valoa, tai pankkien hitaiden rattaiden pyörimistä ei ole aikaa jäädä odottelemaan, on aika tutustua internetissä vakuudettomia yrityslainoja tarjoaviin rahoituslaitoksiin.

Rahoituslaitosten vakuudettomat yrityslainat

Vakuudettomat yrityslainattarkoittavat lainoja, joita saa ilman, että takaa lainan yrityksensä omaisuudella, tai kiinnittää lainan vakuudeksi esimerkiksi asuntonsa tai osakesalkkunsa. Vakuudettomissa yrityslainoissa on lähes aina suurempi korko kuin vakuudellisissa lainoissa, tarkoittaahan lainan myöntäminen ilman konkreettisia takeita sen takaisinmaksusta suurempaa riskiä lainan tarjoajalle. Rahoituslaitokset ja pankit arvioivat lainanhakijan, tässä tapauksessa yrityksen, takaisinmaksukyvyn aina huolella. Mitä parempi takaisinmaksukyky vaikuttaa olevan, sitä halvemmalla – eli sitä pienemmällä lainakorolla – lainaa saa. Pankki tai rahoituslaitos on kiinnostunut kuulemaan myös sen, mitä yritys aikoo lainarahalla tehdä. Jos tarkoitus on investoida johonkin vaihdettavissa olevaan kohteeseen, esimerkiksi uusiin toimitiloihin tai koneisiin, voi lainan saada edullisimmilla ehdoilla, kun jos lainaa tarvittaisiin esimerkiksi myöhässä olevien palkkojen maksamiseen. Pankeista haettavien yrityslainojen korko on noin 2 prosenttia, ja yli 50 000 euron lainoissa korko on ollut noin kolme prosenttia. Rahoituslaitosten lainan nimelliskorko voi olla mitä vain kahdesta viiteenkymmeneen prosenttiin, tai jopa sen yli. Kuten edellä todettiin, lainan korko määrittyy aina asiakaskohtaisesti, eikä omaa korkotasoa siis saa tietää ennen hakemuksen tekemistä.

Lainakorko ei kuitenkaan ole ainoa asia mihin kiinnittää huomiota, vaan pitää ottaa selvää todellisesta vuosikorosta, mikä pitää sisällään avausmaksut, lainanhoitokulut ja muut veloitukset. Kaikki ylimääräiset kustannukset voivat saada vakuudettoman yrityslainan todellisen vuosikoron nousemaan sataan tai jopa yli 260 prosenttiin. Hyvää korkoa voi joutua metsästämään!

Yksi vaihtoehto yritykselle onkin hakea Suomen valtion omistaman erityisrahoituslaitos Finnveran maksullista (osittaista) takausta pankkilainalle. Moni yritys päätyy myös ottamaan vakuudettoman yrityslainan ja käyttämään tuota rahaa tai sillä hankittua omaisuutta matalakorkoisemman pankkilainan vakuutena.