Kuukausi: heinäkuu 2019

Kuinka lainojen yhdistäminen tapahtuu?

Lainat

Lainojen yhdistäminen saattaa säästää sinulta kymmeniä tai jopa satoja euroja kuussa. Jos haluat saada taloutesi parempaan jamaan, kannattaa aloittaa lainojen kilpailuttamisesta ja lainojen yhdistämisestä. Riippuu tilanteesta, kannattaako useat pienemmät lainat kilpailuttaa hankkimalla vakuudeton yrityslaina, vakuudellinen pankkilaina vaiko kenties kunnalta saatava sosiaalinen luotto. Lainojen yhdistäminen ei välttämättä vielä yksin riitä. Jotta saisi kaikki laskut maksettua ja jotta rahaa jäisi vielä säästöönkin, kannattaa käydä läpi kaikki menoerät ja karsia ylimääräiset menot. Tulojen kasvattaminen on paljon hankalampaa, sillä monikaan yritys ei suhtaudu suopeasti palkankorotuspyyntöihin, eikä kaikilla ole mahdollisuutta kakkostyön vastaanottamiseen.

Miten yhdistän lainani?

Vaikka sinulla olisi vain yksi laina (esimerkiksi asuntolaina) ja yksi luottokortti, kannattaa ne aika ajoin kilpailuttaa. Jokin toinen pankki saattaa tarjota lainan paljon huokeammalla. Varsinkin luottokorteissa on suuria eroja. S-ryhmän S-Visa on vuodesta toiseen se halvin luottokortti. Mikäli erilaisia kulutusluottoja, pikavippejä ja luottokorttivelkoja on ehtinyt kertyä enemmänkin, on lainojen kilpailuttaminen ja lainojen yhdistäminen entistä tärkeämpää. On aina parempi maksaa pois vain yhtä lainaa, kuin lukuisia pikkulainoja, joiden kuukausikulut ja laskutuspalkkiot voivat olla kymmeniä euroja kuussa.

Kaikki alkaa sillä, että listaat olemassa olevat lainasi ja niiden todellisen vuosikoron. Älä sekoita lainakorkoa ja todellista vuosikorkoa keskenään. Lainakorko voi olla vaikka 2 %, mikä kuulostaa varsin kohtuulliselta. Kun otetaan huomioon tilinhoitomaksut, laskutuspalkkiot, kuukausiveloitukset ja muut maksut, saadaan aikaan todellinen vuosikorko, mikä saattaakin olla vaikka 11 %. Kun kilpailutat lainoja, tee se nimenomaan todellisen vuosikoron perusteella. 

Kun tiedät, paljonko olet velkaa, on aika alkaa etsiä lainojen yhdistelylainaa. Asuntolainoissa ja opintolainoissa on aivan erilainen korko kuin kulutusluotoissa, joten ne kannattaa kilpailuttaa erikseen. Yhdistelylainaa kannattaa hakea kaikille muille lainoille, kuten autorahoitukselle, joustoluotolle, remonttilainalle, luottokorttiveloille ja etenkin pikalainoille, joiden todellinen vuosikorko saattaa olla jopa 250 %.

Mistä yhdistelylainaa voi hakea?

Lainaa pankista

Ensisijainen paikka hakea lainojen yhdistelylainaa on pankki. Pankit ovat kuitenkin ottaneet opikseen 80-luvusta, eivätkä tarjoa lainaa kovinkaan hövelisti. Vakuudet täytyy olla kunnossa, jotta saa lainalleen hyvän koron. Jos pankki ei usko asiakkaan takaisinmaksukykyyn, voi kalliimpi vakuudeton lainakin jäädä saamatta.

Jos pankki ei myönnä lainaa, älä masennu. Kokeile toista pankkia, tai rahoituslaitoksia. Netissä voi pyytää lainatarjouksen useammalta rahoitusyritykseltä samalla lomakkeella. Rahoituslaitosten antamat lainatarjoukset kannattaa lukea huolella läpi. Kun vertailet lainatarjouksia keskenään, löydät itsellesi parhaiten sopivan lainan, minkä avulla voit maksaa pienet lainasi pois. Yhdistelylainaa voi saada jopa 60–70 000 euron edestä. 

Voi olla suuri kiusaus säätää takaisinmaksuaika mahdollisimman lyhyeksi. Kuukausierää ei kuitenkaan kannata määritellä liian suureksi, sillä rahaa pitää jäädä muuhunkin. Jos meinaisi maksaa 50 000 euron lainan pois viidessä vuodessa, ja lainan todellinen vuosikorko olisi 6,2 %, tarkoittaisi se 974,29 euron kuukausierää. Suomalaisen keskiarvopalkka on 2600 euroa kuussa, mistä jää nettona käteen arviolta 1900 euroa. Jos lainaan menee lähes tonni, riittääkö 900 euroa vuokraan, sähköön, vakuutuksiin, ruokaan ja polttoaineeseen? Entä autonhuoltoihin, lääkärikuluihin ja muihin yllättäviin menoihin? Jos huvitteluun ei jää yhtään rahaa, voi käydä kuten liian tiukkojen dieettien kanssa, eli repsahtaa haaskaamaan tolkuttomia määriä.

Miten voin parantaa taloudellista tilannettani lisää?

Kun olet yhdistänyt useat kalliit lainat yhdeksi isoksi lainaksi ja kilpailuttanut asunto- ja opintolainat, on taloutesi jo huomattavasti paremmissa kantimissa. Säästyneet rahat voi laittaa kasvamaan esimerkiksi rahastoihin. Jo kymmenen euron kuukausisäästämisellä saa kasvatettua itselleen pesämunaa. 

Vielä parempaan kuntoon taloutesi tulee, kun karsit kaikki turhat menot, kilpailutat kaikki kilpailutettavissa olevat kulut ja laadit itsellesi tarkan budjetin. Turhina menoina pidetään esimerkiksi netin suoratoistopalveluita, sillä täysin ilmainen Yle Areena tarjoaa laatusisältöä. Jos kuitenkin elokuvien katselu on sinulle rakas harrastus, pidä siitä kiinni, ja siirry vaikka käyttämään halvempaa hammastahnaa. Lidl on halvin paikka ostaa ruokaa, joten kauppakäynnit kannattaa mahdollisuuksien mukaan hoitaa siellä. Vakuutuksissa, puhelinliittymissä ja sähköyhtiöissä on suuria eroja – ne kannattaa kilpailuttaa vuosittain.

Budjetti laaditaan merkitsemällä ylös kuukauden tulot ja menot. Ota menoissa huomioon myös kerran vuodessa maksettaviksi tulevat isot laskut (kuten kiinteistövero) – niihin kannattaa varautua säästämällä jo etukäteen.

Vinkit tiimityön kehittämiseen yrityksille

Ihmiset voidaan karkeasti ottaen jakaa kahteen ryhmään – ekstrovertteihin ja introvertteihin. Ekstrovertti nauttii ihmisten kanssa olemisesta ja tiimityöskentelystä, ja saa muista ihmisistä lisää energiaa painaa eteenpäin. Introvertti on monessa suhteessa ekstrovertin vastakohta. Introvertti nauttii yksin olemisesta, ja työskenteleekin mieluummin yksin. Tiimityöskentely ja ylipäätään ihmisten kanssa oleminen väsyttävät introvertin, ja hän tarvitsee paljon aikaa palautuakseen ja toipuakseen. Jokaisella työpaikalla on sekä ekstrovertteja että introvertteja, ja monessa meissä on piirteitä molemmista tyypeistä. Hyvin harva meistä on ”täydellinen” ekstrovertti, joka kaipaa muiden ihmisten läsnäoloa 24/7. Se yltiösosiaalisinkin tyyppi saattaa kaivata omaa aikaa ja viettää mielellään tovin jos toisenkin esimerkiksi luonnossa liikkuen tai television eteen linnoittautuen. Se tyyppi, joka ei koskaan saa suutaan auki palaverissa ja joka ei ikinä lähde työporukan yhteisiin illanviettoihin, saattaa toisinaan kaivata muiden seuraa ja olla kuin eri ihminen oman ystäväpiirinsä tai harrastusporukkansa tapaamisissa. 

Nykypäivän työelämässä arvostetaan ekstrovertteja. Kaikkien kanssa hyvää pataa olevat, rohkeat, esiintymisestä nauttivat ja tiimityöhön tottuneet persoonat ovat kuumaa kamaa työmarkkinoilla. Introverttien voi olla vaikea edetä työpaikallaan tai edes tulla valituiksi työhaastattelussa, jos he vaikuttavat syrjäänvetäytyviltä, eivätkä osaa mainostaa itseään. Tosiasia kuitenkin on, että työpaikoilla tarvitaan molempia persoonallisuustyyppejä. Tiimi, missä on sekä introvertteja että ekstroverttejä, on todennäköisesti tehokkaampi ja tuottavampi kuin se, mikä muodostuu pelkästään sosiaalisista tai ainoastaan yksintyöskentelyyn taipuvaisimmista henkilöistä. Tiiminjohtajalla on oltava hyvä tietotaito ihmisten välisten vuorovaikutuksen ja toiminnan kehittämisestä, jotta tiimi menestyy työssään – oltiinpa sitten hoitoalalla, rakennuksilla tai vaikka markkinointitoimistossa.

Tiimityössä tarvitaan oikeaa asennetta

Tiimityössä tarvitaan oikeaa asennetta ja hyvää itsetuntoa. On tiiminjohtajan tehtävä tarkkailla tiiminsä jäseniä ja tarvittaessa selvittää, johtuuko vähemmän osallistuvien syrjäänvetäytyvyys jännittämisestä, haluttomuudesta vaiko kenties työpaikkakiusaamisesta. On luonnollista, että esiintyminen jännittää. Myös ekstroverttejä jännittää. Se, että on ekstrovertti, ei automaattisesti tarkoita sitä, että nauttisi esiintymisestä ja huomion keskipisteenä olemisesta – tai edes sietäisi sitä. Ekstrovertti kuitenkin pitää muiden ihmisten kanssa työskentelemisestä, ja jos hän on sitoutunut tiimin tavoitteisiin, hän on valmis pistämään itsensä likoon ja tuomaan mielipiteitään esille toiminnan kehittämiseksi. Introverttikin voi muokata omia ennakkoasenteitaan tiimityötä kohtaan, jos tahtoo päästä pitkälle – tai säilyttää työpaikkansa. Jos työpaikalla arvostetaan tiimityötä ja esimerkiksi yhdessä ideointia, voi olla, että seuraavissa yt-neuvotteluissa porukan hiljaisimmilla näytetään ovea.

Jos esiintyminen jännittää liiaksi, voi olla hyvä hakea ammattiapua. Ammattiapua kannattaa hankkia varsinkin silloin, jos taustalla on itsetunto-ongelmia. Avun ei välttämättä tarvitse tarkoittaa psykologia. On tarjolla monenlaisia työelämävalmennuksia, joilla opitaan työelämässä tarvittavia taitoja, kuten juuri esiintymistä ja tiimissä työskentelemistä.

Tutun kanssa on helpompaa työskennellä – vai onko?

Tiimi

Oman työporukan kesken suunsa avaamista helpottaa, jos työkaverit tuntevat hyvin toisensa. Siksi virkistys- ja tyky-päivillä on tarkoituksensa. Jos työpaikalla on resursseja, voidaan vuokrata vaikka suosittu juhlatila Helsingissä ja pistää kemut pystyyn. Rento yhdessäolo vahvistaa tiimihenkeä ja helpottaa yhdessä työskentelemistä. Tiimitaitoja voidaan kehittää myös pakohuonepelien ongelmanratkaisutehtävien parissa, tai vaikka kirkkovenesoudussa – virkistyspäivä voidaan viettää mitä hauskimmissa merkeissä. Tarvittaessa rahat voidaan kerätä vaikka kimpassa. Tiimin jäsenet sitoutuvat paremmin toisiinsa esimerkiksi yhteisen lautapelikerhon, maratoniin tähtäävän kuntoilupiirin, kimppaloton tai vaikka yhdessä tuetun kummilapsen kautta.

Liian läheiset suhteet voivat toisaalta vaikeuttaa tiimissä työskentelemistä. Jos työnteko menee liiaksi juoruiluksi ja vitsailuksi, voi työn teko ja tulosten aikaansaaminen jäädä taka-alalle. Siksi parhaassa tiimissä onkin sekä introvertteja että ekstroverttejä. Mikäli kaikki olisivat ekstroverttejä, voisi juttu lentää liiankin hyvin – jos taas kaikki olisivat introvertteja, ideat saattaisivat jäädä esittämättä, vaikka niitä olisi. Pahimmillaan aika menisi kursailuun ja sen odottamiseen, että joku muu avaa suunsa ja tekee aloitteen. 

Liian läheiset suhteet voivat aiheuttaa haasteita myös johtamisen ja keskinäisen viestinnän suhteen. Jos uskoo tuntevansa työkaverin hyvin, saattaa tulkita tämän sanomisia ja sanomatta jättämisiä hätäisesti tai virheellisesti. Tiimien kannattaa kehittää vuorovaikutustaan kartoittamalla, millaisia käsityksiä sen jäsenillä vuorovaikutuksesta on. Osa käsityksistä voikin osoittautua virheelliseksi, kuten introverttiuden automaattinen yhdistäminen ujouteen. Esimiehenkin on löydettävä tapa tasapainoilla tilanteessa ja välttää ”suosikkijärjestelmää”, jos joistain alaisista on muodostunut ystäviä.