Kirjoittajalta Kipinet

Kuinka netissä olevat lainalaskurit toimivat?

Lainalaskuri

Lainan ottaminen on järkevää monessa tilanteessa, kunhan muistaa kilpailuttaa lainat ja arvioida huolella sen, kestääkö oma talous lainan takaisin maksamisen myös silloin, jos korkotaso nousee. Esimerkiksi asuntolainojen korot ovat olleet jo pitkään matalalla, ja se on houkutellut suomalaisia ostamaan asuntoja sekä itselleen että sijoitustarkoituksessa. Asuntolainan korko saattaa olla vain pari prosenttia, mutta koska kyse on kymmenistä tuhansista tai ehkä jopa sadoista tuhansista euroista, vaikuttaa pienikin koronnousu lainan kuukausierien suuruuteen.

On monia tapoja saada isompaa tai pienempää lainaa. Asuntolainaa kannattaa hakea aina pankista. Luottokortti sopii pienten ostosten tekemiseen. Pankin myöntämällä luottokortilla ostoksilleen saa esimerkiksi 30 päivän korottoman maksuajan. Jos tarvetta on muutamalle tuhannelle tai vaikka kahdellekymmenelle tuhannelle eurolle, voi lainaa hakea paitsi pankista, myös netistä. Pankkien käsittelyajat ovat pitkiä, ja päätös voi olla kielteinen – varsinkin, jos ei pysty antamaan lainalle vakuuksia. Vakuudet pienentävät lainanantajan riskiä, sillä jos asiakas ei pystykään maksamaan lainaa, saa lainanantaja pitää pantatun kesämökin tai esimerkiksi säästötilin. Toki pankitkin myöntävät vakuudetonta lainaa, mutta korko ei välttämättä ole sen pienempi kuin netissä lainaa tarjoavien rahoituslaitosten korot. Lainaa saa esimerkiksi osoitteesta Lainaa.net.

Lainatarjouksesta kannattaa aina tarkastaa lainan todellinen vuosikorko. Se kertoo sen, kuinka paljon lainasta tosiasiassa aiheutuu kuluja. Lainan korko on vain yksi lainan aiheuttamista kustannuksista. Pankit ja rahoituslaitokset perivät usein järjestelypalkkioita, tilinhoitopalkkioita, kuukausimaksuja, laskutuspalkkioita ja muita kuluja. Vaikka lainan korko olisi 2 prosenttia, saattavat kuukausittaiset kulut nostaa sen todellisen vuosikoron kaksinumeroiseksi. Todellisen vuosikoron avulla lainoja on helppo vertailla keskenään. Lainalaskurin avulla voit laskea, kuinka paljon laina tulee maksamaan.

Lainalaskuria on helppo käyttää laina-ajan selvittämiseksi

Kun googletat sanan ”lainalaskuri”, löydät useita helppokäyttöisiä lainalaskureita. Niiden avulla voit laskea laina-ajan pituuden, lainan määrän tai lainan kuukausittaisen maksuerän määrän. 

Lainalaskurit Googlesta

Lainalaskurin avulla on helppo selvittää, kuinka kauan joudut maksamaan esimerkiksi 10 000 euron lainaa, minkä todellinen vuosikorko on 5 %, ja minkä kuukausierä ei saisi ylittää 900 euroa. Vastaus on vähän alle vuosi. Jos taas kuukausierä ei saisi ylittää 190 euroa, joudut maksamaan lainaa yhteensä viisi vuotta.

Voit kokeilla erilaisia korkoja ja maksuaikoja tarvitsemallesi lainasummalle. Jos kymppitonnin lainassa olisikin matala yhden prosentin korko, saisit maksettua lainan yhdessä vuodessa 838 euron kuukausierällä. Viiden vuoden maksuaika tarkoittaisi 171 euron kuukausierää. 

Netistä voi saada lainaa ilman vakuuksia jopa 70 000 eurolla. 70 000 euroa viiden vuoden maksuajalla ja viiden prosentin todellisella vuosikorolla tarkoittaisi 1 318 euron kuukausierää. Tämä on niin suuri lyhennys, että siihen on harvemmalla varaa – 10 vuoden maksuaika laskisi kuukausierän suuruuden 739 euroon.

Tee ensin kuukausibudjetti, mistä selviää, paljonko sinulle jää käteen palkasta kaikkien kiinteiden kulujen jälkeen. Jätä myös joustovaraa yllättäville menoerille, ettei joutuisi ottamaan aina uutta luottoa. Budjetin avulla sinulle selviää, kuinka suurta kuukauserää pystyt enintään maksamaan. Valitse laina, mihin voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman eri veloitusta. Näin lyhennät maksuaikaa ja pienennät lainan kokonaiskustannuksia. Ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä vaikka veronpalautuksella tai ylitöistä saaduilla korvauksilla.

Lainalaskuri paljastaa sinulle lainan todelliset kulut 

Lainalaskuri auttaa sinua selvittämään, paljonko todellisuudessa maksat lainasta. Syötä laskuriin lainan tiedot, niin se laskee puolestasi sen, kuinka paljon lainasta syntyy kuluja yhteensä. Esimerkiksi 70 000 euron laina viiden vuoden maksuajalla ja viiden prosentin todellisella vuosikorolla tarkoittaisi sitä, että laina maksaisi sinulle yhteensä 79 067 euroa. Pelkkiin korkoihin ja kuukausiveloituksiin menisi siis 9 067 euroa. Viiden prosentin todellinen vuosikorko on vielä melko maltillinen – kannattaa varautua suurempaan. Katso alta, miten korot ja maksuaika vaikuttavat 10 000 euron lainasta muodostuviin kokonaiskustannuksiin.

* 1 % todellinen vuosikorko, vuoden maksuaika: kulut 54 euroa; viiden vuoden maksuaika: kulut 256 euroa

* 5 % todellinen vuosikorko, vuoden maksuaika: kulut 256 euroa; viiden vuoden maksuaika: kulut 1290 euroa

*12 % todellinen vuosikorko, vuoden maksuaika: kulut 627,08 euroa; viiden vuoden maksuaika: kulut 3159 euroa

*20 % todellinen vuosikorko, vuoden maksuaika: kulut 1023 euroa; viiden vuoden maksuaika: kulut 5360 euroa.

Lisää lainaa tai luottokortti?

Rahaa

Lainaa on helppo saada – vähän liiankin helppo, väittävät monet velkaongelmiensa kanssa julkisuuteen tulleet henkilöt. Nämä ylivelkaantuneet ja ehkä jo luottotietonsa menettäneet henkilöt haluavat varoittaa muita samanlaisesta holtittomasta velanotosta, ja jakavat siksi kokemuksensa julkisesti. Ylivelkaantumisen ja ulosottoon joutumisen vaara onkin hyvä pitää mielessä lainaa ottaessa. Jos tietää, ettei pysty maksamaan lainaa pois, ei sitä pidä missään nimessä ottaa. Lainanotto on perusteltua vain silloin, kun oma talous kestää lainan tasaisen lyhentämisen, eikä mahdollinen korkojen nousu vaikuta siihen, selviytyykö lainan kuukausierästä.

Harkitusti otettu asuntolaina, kulutusluotto tai esimerkiksi luottokortti tuo joustoa arkeen ja mahdollistaa unelmien toteuttamisen nyt, eikä vasta tulevaisuudessa. Esimerkiksi ASP-tilin avulla nuori voi ostaa oman asunnon jo 18-vuotiaana, ja maksaa sitä hiljalleen pois seuraavat 10–25 vuotta. Jos hänen täytyisi ensin kerätä koko asunnon hinta, hän olisi jo ehkä yli nelikymppinen päästessään muuttamaan oman katon alle. Kun ottaa huomioon Suomen korkean vuokratason, ei ole ollenkaan varmaa, että hän olisi saanut sivuun niin suurta summaa siihenkään mennessä.

Sopivan lainan tai luottokortin avulla voit ostaa uuden pyykinpesukoneen heti rikki menneen tilalle, eikä halpa lentotarjous jää käyttämättä. Lainaa voi tarvita myös asunnon remontoimiseen. Tapetoinnit, lattialaminaattien vaihdot ja muut pintaremontit eivät ole niin kiireellisiä, mutta esimerkiksi kattovuodon tai putkivuodon korjaaminen on. Alan ammattilainen on tilattava paikalle paikallistamaan ja paikkaamaan vuoto sekä kunnostamaan kastuneet rakenteet, oli tilillä rahaa tai ei. Jos vika jätettäisiin korjaamatta, olisi koko rakennuksen asumiskelpoisuus vaarassa kosteusvahinkojen levitessä homevaurioiksi. 

Laina ei siis ole yksiselitteisesti paha asia, se on vain osattava valita ja mitoittaa oikein. Sopivalla lainalla parannat elämänlaatuasi menettämättä mielenrauhaasi! Lue lisää siitä, millainen laina kannattaa ottaa, ja milloin lainojen yhdistäminen on järkevää.

Luottokortti vai kulutusluotto? Riippuu aikataulusta 

Kun äkillinen rahantarve iskee, etkä kehtaa pyytää vippiä kaveriltakaan, joudut arpomaan kulutusluottojen ja luottokortin välillä. Jos tiedät voivasi maksaa lainan pois pian, voit valita käytännössä kumman tahansa vaihtoehdon. Luottokortit tarjoavat yleensä kuukauden korottoman ja kuluttoman maksuajan ostoksillesi. Jos käytät pari minuuttia kulutusluottojen vertailuun, saatat löytää rahoituslaitoksen, mikä antaa ensimmäiselle lainallesi korottoman ja kuluttoman maksuajan – se ei kuitenkaan yleensä ole kuin kahden viikon pituinen. Tarkasta vain, ettei lainasta veloiteta mitään käsittelypalkkiota.

Jos sinulla on luottokortti jo vanhastaan, kannattaa käyttää sitä, jos voit maksaa velan seuraavasta palkasta. S-ryhmän luottokortti on Suomen halvin luottokortti, sillä siinä ei ole kuukausi- tai vuosiveloituksia. Maksat luotosta vain silloin, jos et ole maksanut velkaa pois laskutuskauden päättyessä.

Mikäli luottokorttia ei ole entuudestaan ja lainaa tarvitaan nopeasti, ei auta kuin tutustua kulutusluottojen ihmeelliseen maailmaan. Siitä hetkestä kun haet luottokorttia voi mennä parikin viikkoa siihen, että saat uuden kortin käteesi. Kulutusluoton taas voi saada tililleen jo muutamissa minuuteissa. Kulutusluotot kannattaa kilpailuttaa huolella, varsinkin, jos tarvitsee lainaa yli kahdeksi viikoksi. Vertaa lainoja niiden todellisen vuosikoron perusteella. Tämä on helppoa kulutusluottojen vertailusivustoilla, joiden avulla saat yhdellä lainahakemuksella lainatarjouksen lukuisilta rahoituslaitoksilta.

Lainojen yhdistäminen yhdeksi isoksi lainaksi 

Sopimus

Jos olet hakemassa uutta lainaa tai sinulla on vanhastaan luottokorttivelkaa ja muita lainoja, on tämä vinkki sinua varten: kilpailuttamalla kulutusluotot saatat säästää tuhansia euroja vuodessa! Kilpailutussivustolla piipahtamisen jälkeen saat useita lainatarjouksia, joista kannattaa etsiä lainan todellinen vuosikorko, ja valita edullisin. Muista tarkistaa, millaista todellista vuosikorkoa maksat luottokorttivelastasi ja mahdollisista muista kulutusluotoista. Jos tuoreessa lainatarjouksessa on yhtään edullisempi todellinen vuosikorko, kannattaa lainaa ottaa sen verran, että voi maksaa aiemmat, kalliimmat lainasi pois. On aina parempi maksaa yhtä isoa lainaa ja sen kuukausikuluja, kuin jakaa tilipussinsa useamman pankin ja rahoituslaitoksen kesken, jotka tahtovat kukin kiskoa sinulta paitsi korkoa, myös tilinhoitomaksuja ja muita veloituksia useamman kymmenen euron edestä.  

Asuntolainaa ei kannata vaihtaa kulutusluotoksi, sillä asuntolainoissa on matala korko. Myös opintolainoissa on edullinen korkotaso, joten nekin voi jättää tämän kilpailutuksen ulkopuolelle. Myös asunto- ja opintolaina kannattaa kilpailuttaa, mutta eri pankkien kesken. Kun etsit yhdistettäviä lainoja, muistathan tarkastaa kaikki osamaksusopimuksesi ja autorahoituksesi!

Mitä hyvä asiakaspalvelu tarkoittaa digitaalisella aikakaudella?

Tabletti kädessä

Digitaalinen asiakaspalvelu, digitaalinen viestintä ja digitaalinen markkinointi ovat tätä päivää. Jokaisen yrityksen, joka tahtoo pitää vanhat asiakkaansa ja saada mieluusti vielä lisääkin, kannattaa panostaa digitaaliseen markkinointiin ja asiakaspalveluunsa. Yrityksen pitää olla siellä, missä sen asiakkaatkin ovat, eli verkossa – ja mieluiten myös sosiaalisessa mediassa. Asiakkaat etsivät palveluntarjoajia verkkohauilla ja valitsevat sopivan yrityksen muun muassa sen sosiaalisessa mediassa saamien arvioiden ja arvostelujen mukaan. Ensimmäinen yhteydenotto ja usein myös itse ostotapahtuma tapahtuvat verkossa. Jos tuote, tilauksen tekeminen tai esimerkiksi palvelukokonaisuuden sisältö herättävät kysymyksiä, ottaa asiakas yhä useammin yhteyttä digitaalisesti kuin puhelimitse. Verkkoympäristössä tahdotaan antaa myös palautetta. 

Digitalisaatio ei siis ole vähentänyt hyvän asiakaspalvelun merkitystä, suorastaan päin vastoin. Kilpailutilanteen kiristyessä hyvän asiakaspalvelun merkitys palveluntarjoajan valinnassa on korostunut entisestään. Yritys onnistuu palvelemaan kaikenlaisia asiakkaita, kun se tarjoaa useita ja joustavia yhteydenottotapoja. Mitä laajemmat aukioloajat ja nopeampi vastausaika asiakaspalvelulla on, sitä parempi. Monikanavainen asiakaspalvelu alkaa olla jo itsestäänselvyys. Osa yrityksistä tarjoaakin asiakaspalvelua sekä puhelimessa että digitaalisissa kanavissa jo 24/7. Vaikka asiakkaat arvostavatkin sitä, että asiakaspalveluun saa yhteyden helposti ja nopeasti, on myös asiakaspalvelun laadulla väliä. Töykeys, osaamattomuus ja tarve ottaa yhteyttä yhä uudestaan samasta asiasta saavat asiakkaan lopettamaan asiakassuhteensa. 

Hyvään asiakaspalveluun saa nopeasti yhteyden

Me kaikki tiedämme, miten turhauttavaa ja puuduttavaa on jonottaa puhelinasiakaspalveluun. Puoli tuntia ala-arvoista musiikkia kuunnellen tuntuu jo kukkarossakin. Jos puhelinsoitto maksaa 7 senttiä minuutilta, maksaa puolen tunnin jonotus 2,10 euroa. Soitosta asiakaspalveluun saatetaan veloittaa erikseen – avausmaksu saattaa olla esimerkiksi 8 senttiä, ja sen jälkeen hintaa tulee 17 senttiä minuutilta. Näin ollen puolen tunnin jonotukselle tulee hintaa 5,18 euroa. 

Hyvään asiakaspalveluun saa nopeasti yhteyden, eikä sinne ole pakko soittaa. Monikanavainen asiakaspalvelu tarkoittaa sitä, että apua saa myös sähköpostilla, verkkoviestillä tai vaikkapa chat-palvelun avulla. Nämä ovat ilmaisia ja helppoja yhteydenottotapoja. Chatissä voi keskustella asiakaspalvelijan kanssa reaaliaikaisesti, ja hyvä asiakaspalvelu pystyy vastaamaan sähköpostitse, sähköisessä asiointipalvelussa tai esimerkiksi sosiaalisessa mediassa lähetettyihin viesteihinkin parissa päivässä. Sosiaalisessa mediassa tehtyihin yhteydenottoihin toki odotetaan vielä nopeampaa vastausaikaa. Tutkimukset ovat osoittaneet, että asiakas toivoo saavansa niihin vastauksen jo vuorokauden sisään.

Hyvä asiakaspalvelu antaa avun jo ensimmäisellä yhteydenottokerralla

Kaikki on päällisin puolin kunnossa, kun yrityksen asiakaspalvelijat pystyvät vastaamaan puhelinsoittoihin ja erilaisiin sähköisiin yhteydenottoihin nopeasti. Seuraavaksi on kuitenkin syvennyttävä pohtimaan ja arvioimaan tarjotun asiakaspalvelun laatua. Asiakasta harmittaa se, jos hän ei saa heti tarvitsemaansa apua tai kaipaamaansa vastausta, vaan hän joutuu ottamaan yhteyttä toista kanavaa myöten. On valitettavan yleistä, että asiakaspalvelukanavat eivät pelaa saumattomassa yhteistyössä. Asiakas joutuu selittämään joka kerta tilanteensa ja asiansa uudelleen, eli asian hoitaminen lähtee joka kerta nollasta. Jos asiakas vaikka soittaa saadakseen vastauksen aiemmin sähköpostitse lähettämäänsä kysymykseen, ei asiakaspalvelija ehkä tiedä lainkaan, mistä on kyse. Chat-asiakaspalvelija ei ehkä ole kuullutkaan postissa saapuneesta mainoskirjeestä, eikä sosiaalisen median asiakaspalvelua hoitava henkilö pääse näkemään jonkin myymälän varastotilannetta, vaan ohjaa asiakasta soittamaan suoraan myymälään. Mitä useampaan paikkaan asiakkaan pitää ottaa yhteyttä kysyäkseen samaa asiaa, sitä tyytymättömämpi hänestä tulee. 

Businessman

Omnikanavainen asiakaspalvelu on ratkaisu asiakaspalvelun laadun kehittämiseen, sillä silloin myymälöillä, chat-asiakaspalvelijoilla ja muilla digitaalista asiakaspalvelua hoitavilla henkilöillä sekä puhelinasiakaspalvelijoilla on käytössään yhtenäinen alusta. Asiakas voi antaa palautetta ja saada ongelmiinsa ratkaisun yhtä helposti yhteydenottotavasta riippumatta. Apu tai vastaus voidaan antaa jo ensimmäisellä yhteydenottokerralla, ja parhaimmillaan vain muutamissa minuuteissa.

Perusasiat merkitsevät yhä hyvän asiakaspalvelukokemuksen luomisessa

Vaikka työvälineet ja yhteydenottokanavat ovat erilaisia kuin ennen, perusasiat merkitsevät edelleen valtavasti. Hyvä asiakaspalvelija ei välttämättä ole hän, joka kirjoittaa eniten merkkejä minuutissa tai joka pystyy tahkoamaan eniten puheluita päivässä. Hyvä asiakaspalvelija on hän, joka saa asiakkaan tuntemaan, että hänet on otettu vakavasti ja että hän saa nyt parasta mahdollista palvelua osakseen. Hyvällä asiakaspalvelijalla on tilannetajua, sanavalmiutta ja tietotaitoa, joilla hän saa hermostuneen asiakkaan rauhoittumaan, ja suuttuneen asiakkaan leppymään. Hyvät asiakaspalvelu- ja ihmistaidot ja sopiva annos empatiaa ovat tarpeen, tapahtuipa asiakaspalvelu digitaalisesti, puhelimitse tai kasvokkain.

Kuinka lainojen yhdistäminen tapahtuu?

Lainat

Lainojen yhdistäminen saattaa säästää sinulta kymmeniä tai jopa satoja euroja kuussa. Jos haluat saada taloutesi parempaan jamaan, kannattaa aloittaa lainojen kilpailuttamisesta ja lainojen yhdistämisestä. Riippuu tilanteesta, kannattaako useat pienemmät lainat kilpailuttaa hankkimalla vakuudeton yrityslaina, vakuudellinen pankkilaina vaiko kenties kunnalta saatava sosiaalinen luotto. Lainojen yhdistäminen ei välttämättä vielä yksin riitä. Jotta saisi kaikki laskut maksettua ja jotta rahaa jäisi vielä säästöönkin, kannattaa käydä läpi kaikki menoerät ja karsia ylimääräiset menot. Tulojen kasvattaminen on paljon hankalampaa, sillä monikaan yritys ei suhtaudu suopeasti palkankorotuspyyntöihin, eikä kaikilla ole mahdollisuutta kakkostyön vastaanottamiseen.

Miten yhdistän lainani?

Vaikka sinulla olisi vain yksi laina (esimerkiksi asuntolaina) ja yksi luottokortti, kannattaa ne aika ajoin kilpailuttaa. Jokin toinen pankki saattaa tarjota lainan paljon huokeammalla. Varsinkin luottokorteissa on suuria eroja. S-ryhmän S-Visa on vuodesta toiseen se halvin luottokortti. Mikäli erilaisia kulutusluottoja, pikavippejä ja luottokorttivelkoja on ehtinyt kertyä enemmänkin, on lainojen kilpailuttaminen ja lainojen yhdistäminen entistä tärkeämpää. On aina parempi maksaa pois vain yhtä lainaa, kuin lukuisia pikkulainoja, joiden kuukausikulut ja laskutuspalkkiot voivat olla kymmeniä euroja kuussa.

Kaikki alkaa sillä, että listaat olemassa olevat lainasi ja niiden todellisen vuosikoron. Älä sekoita lainakorkoa ja todellista vuosikorkoa keskenään. Lainakorko voi olla vaikka 2 %, mikä kuulostaa varsin kohtuulliselta. Kun otetaan huomioon tilinhoitomaksut, laskutuspalkkiot, kuukausiveloitukset ja muut maksut, saadaan aikaan todellinen vuosikorko, mikä saattaakin olla vaikka 11 %. Kun kilpailutat lainoja, tee se nimenomaan todellisen vuosikoron perusteella. 

Kun tiedät, paljonko olet velkaa, on aika alkaa etsiä lainojen yhdistelylainaa. Asuntolainoissa ja opintolainoissa on aivan erilainen korko kuin kulutusluotoissa, joten ne kannattaa kilpailuttaa erikseen. Yhdistelylainaa kannattaa hakea kaikille muille lainoille, kuten autorahoitukselle, joustoluotolle, remonttilainalle, luottokorttiveloille ja etenkin pikalainoille, joiden todellinen vuosikorko saattaa olla jopa 250 %.

Mistä yhdistelylainaa voi hakea?

Lainaa pankista

Ensisijainen paikka hakea lainojen yhdistelylainaa on pankki. Pankit ovat kuitenkin ottaneet opikseen 80-luvusta, eivätkä tarjoa lainaa kovinkaan hövelisti. Vakuudet täytyy olla kunnossa, jotta saa lainalleen hyvän koron. Jos pankki ei usko asiakkaan takaisinmaksukykyyn, voi kalliimpi vakuudeton lainakin jäädä saamatta.

Jos pankki ei myönnä lainaa, älä masennu. Kokeile toista pankkia, tai rahoituslaitoksia. Netissä voi pyytää lainatarjouksen useammalta rahoitusyritykseltä samalla lomakkeella. Rahoituslaitosten antamat lainatarjoukset kannattaa lukea huolella läpi. Kun vertailet lainatarjouksia keskenään, löydät itsellesi parhaiten sopivan lainan, minkä avulla voit maksaa pienet lainasi pois. Yhdistelylainaa voi saada jopa 60–70 000 euron edestä. 

Voi olla suuri kiusaus säätää takaisinmaksuaika mahdollisimman lyhyeksi. Kuukausierää ei kuitenkaan kannata määritellä liian suureksi, sillä rahaa pitää jäädä muuhunkin. Jos meinaisi maksaa 50 000 euron lainan pois viidessä vuodessa, ja lainan todellinen vuosikorko olisi 6,2 %, tarkoittaisi se 974,29 euron kuukausierää. Suomalaisen keskiarvopalkka on 2600 euroa kuussa, mistä jää nettona käteen arviolta 1900 euroa. Jos lainaan menee lähes tonni, riittääkö 900 euroa vuokraan, sähköön, vakuutuksiin, ruokaan ja polttoaineeseen? Entä autonhuoltoihin, lääkärikuluihin ja muihin yllättäviin menoihin? Jos huvitteluun ei jää yhtään rahaa, voi käydä kuten liian tiukkojen dieettien kanssa, eli repsahtaa haaskaamaan tolkuttomia määriä.

Miten voin parantaa taloudellista tilannettani lisää?

Kun olet yhdistänyt useat kalliit lainat yhdeksi isoksi lainaksi ja kilpailuttanut asunto- ja opintolainat, on taloutesi jo huomattavasti paremmissa kantimissa. Säästyneet rahat voi laittaa kasvamaan esimerkiksi rahastoihin. Jo kymmenen euron kuukausisäästämisellä saa kasvatettua itselleen pesämunaa. 

Vielä parempaan kuntoon taloutesi tulee, kun karsit kaikki turhat menot, kilpailutat kaikki kilpailutettavissa olevat kulut ja laadit itsellesi tarkan budjetin. Turhina menoina pidetään esimerkiksi netin suoratoistopalveluita, sillä täysin ilmainen Yle Areena tarjoaa laatusisältöä. Jos kuitenkin elokuvien katselu on sinulle rakas harrastus, pidä siitä kiinni, ja siirry vaikka käyttämään halvempaa hammastahnaa. Lidl on halvin paikka ostaa ruokaa, joten kauppakäynnit kannattaa mahdollisuuksien mukaan hoitaa siellä. Vakuutuksissa, puhelinliittymissä ja sähköyhtiöissä on suuria eroja – ne kannattaa kilpailuttaa vuosittain.

Budjetti laaditaan merkitsemällä ylös kuukauden tulot ja menot. Ota menoissa huomioon myös kerran vuodessa maksettaviksi tulevat isot laskut (kuten kiinteistövero) – niihin kannattaa varautua säästämällä jo etukäteen.

Vinkit tiimityön kehittämiseen yrityksille

Ihmiset voidaan karkeasti ottaen jakaa kahteen ryhmään – ekstrovertteihin ja introvertteihin. Ekstrovertti nauttii ihmisten kanssa olemisesta ja tiimityöskentelystä, ja saa muista ihmisistä lisää energiaa painaa eteenpäin. Introvertti on monessa suhteessa ekstrovertin vastakohta. Introvertti nauttii yksin olemisesta, ja työskenteleekin mieluummin yksin. Tiimityöskentely ja ylipäätään ihmisten kanssa oleminen väsyttävät introvertin, ja hän tarvitsee paljon aikaa palautuakseen ja toipuakseen. Jokaisella työpaikalla on sekä ekstrovertteja että introvertteja, ja monessa meissä on piirteitä molemmista tyypeistä. Hyvin harva meistä on ”täydellinen” ekstrovertti, joka kaipaa muiden ihmisten läsnäoloa 24/7. Se yltiösosiaalisinkin tyyppi saattaa kaivata omaa aikaa ja viettää mielellään tovin jos toisenkin esimerkiksi luonnossa liikkuen tai television eteen linnoittautuen. Se tyyppi, joka ei koskaan saa suutaan auki palaverissa ja joka ei ikinä lähde työporukan yhteisiin illanviettoihin, saattaa toisinaan kaivata muiden seuraa ja olla kuin eri ihminen oman ystäväpiirinsä tai harrastusporukkansa tapaamisissa. 

Nykypäivän työelämässä arvostetaan ekstrovertteja. Kaikkien kanssa hyvää pataa olevat, rohkeat, esiintymisestä nauttivat ja tiimityöhön tottuneet persoonat ovat kuumaa kamaa työmarkkinoilla. Introverttien voi olla vaikea edetä työpaikallaan tai edes tulla valituiksi työhaastattelussa, jos he vaikuttavat syrjäänvetäytyviltä, eivätkä osaa mainostaa itseään. Tosiasia kuitenkin on, että työpaikoilla tarvitaan molempia persoonallisuustyyppejä. Tiimi, missä on sekä introvertteja että ekstroverttejä, on todennäköisesti tehokkaampi ja tuottavampi kuin se, mikä muodostuu pelkästään sosiaalisista tai ainoastaan yksintyöskentelyyn taipuvaisimmista henkilöistä. Tiiminjohtajalla on oltava hyvä tietotaito ihmisten välisten vuorovaikutuksen ja toiminnan kehittämisestä, jotta tiimi menestyy työssään – oltiinpa sitten hoitoalalla, rakennuksilla tai vaikka markkinointitoimistossa.

Tiimityössä tarvitaan oikeaa asennetta

Tiimityössä tarvitaan oikeaa asennetta ja hyvää itsetuntoa. On tiiminjohtajan tehtävä tarkkailla tiiminsä jäseniä ja tarvittaessa selvittää, johtuuko vähemmän osallistuvien syrjäänvetäytyvyys jännittämisestä, haluttomuudesta vaiko kenties työpaikkakiusaamisesta. On luonnollista, että esiintyminen jännittää. Myös ekstroverttejä jännittää. Se, että on ekstrovertti, ei automaattisesti tarkoita sitä, että nauttisi esiintymisestä ja huomion keskipisteenä olemisesta – tai edes sietäisi sitä. Ekstrovertti kuitenkin pitää muiden ihmisten kanssa työskentelemisestä, ja jos hän on sitoutunut tiimin tavoitteisiin, hän on valmis pistämään itsensä likoon ja tuomaan mielipiteitään esille toiminnan kehittämiseksi. Introverttikin voi muokata omia ennakkoasenteitaan tiimityötä kohtaan, jos tahtoo päästä pitkälle – tai säilyttää työpaikkansa. Jos työpaikalla arvostetaan tiimityötä ja esimerkiksi yhdessä ideointia, voi olla, että seuraavissa yt-neuvotteluissa porukan hiljaisimmilla näytetään ovea.

Jos esiintyminen jännittää liiaksi, voi olla hyvä hakea ammattiapua. Ammattiapua kannattaa hankkia varsinkin silloin, jos taustalla on itsetunto-ongelmia. Avun ei välttämättä tarvitse tarkoittaa psykologia. On tarjolla monenlaisia työelämävalmennuksia, joilla opitaan työelämässä tarvittavia taitoja, kuten juuri esiintymistä ja tiimissä työskentelemistä.

Tutun kanssa on helpompaa työskennellä – vai onko?

Tiimi

Oman työporukan kesken suunsa avaamista helpottaa, jos työkaverit tuntevat hyvin toisensa. Siksi virkistys- ja tyky-päivillä on tarkoituksensa. Jos työpaikalla on resursseja, voidaan vuokrata vaikka suosittu juhlatila Helsingissä ja pistää kemut pystyyn. Rento yhdessäolo vahvistaa tiimihenkeä ja helpottaa yhdessä työskentelemistä. Tiimitaitoja voidaan kehittää myös pakohuonepelien ongelmanratkaisutehtävien parissa, tai vaikka kirkkovenesoudussa – virkistyspäivä voidaan viettää mitä hauskimmissa merkeissä. Tarvittaessa rahat voidaan kerätä vaikka kimpassa. Tiimin jäsenet sitoutuvat paremmin toisiinsa esimerkiksi yhteisen lautapelikerhon, maratoniin tähtäävän kuntoilupiirin, kimppaloton tai vaikka yhdessä tuetun kummilapsen kautta.

Liian läheiset suhteet voivat toisaalta vaikeuttaa tiimissä työskentelemistä. Jos työnteko menee liiaksi juoruiluksi ja vitsailuksi, voi työn teko ja tulosten aikaansaaminen jäädä taka-alalle. Siksi parhaassa tiimissä onkin sekä introvertteja että ekstroverttejä. Mikäli kaikki olisivat ekstroverttejä, voisi juttu lentää liiankin hyvin – jos taas kaikki olisivat introvertteja, ideat saattaisivat jäädä esittämättä, vaikka niitä olisi. Pahimmillaan aika menisi kursailuun ja sen odottamiseen, että joku muu avaa suunsa ja tekee aloitteen. 

Liian läheiset suhteet voivat aiheuttaa haasteita myös johtamisen ja keskinäisen viestinnän suhteen. Jos uskoo tuntevansa työkaverin hyvin, saattaa tulkita tämän sanomisia ja sanomatta jättämisiä hätäisesti tai virheellisesti. Tiimien kannattaa kehittää vuorovaikutustaan kartoittamalla, millaisia käsityksiä sen jäsenillä vuorovaikutuksesta on. Osa käsityksistä voikin osoittautua virheelliseksi, kuten introverttiuden automaattinen yhdistäminen ujouteen. Esimiehenkin on löydettävä tapa tasapainoilla tilanteessa ja välttää ”suosikkijärjestelmää”, jos joistain alaisista on muodostunut ystäviä.

Mitä tarkoittaa vakuudeton yrityslaina?

Laina

Yrityksetkin tarvitsevat lainaa – isommat ja vakavaraiset yritykset laajenemiseen, laitehankintoihin, toimitilainvestointeihin tai esimerkiksi yrityskauppoihin, kun taas pienen yrityksen yrittäjä saattaa tarvita äkisti lisää rahaa esimerkiksi YEL-maksun maksamiseen huonona tilikautena, kouluttautumiseen tai esimerkiksi auton korjaamiseen. Ensisijainen paikka, mistä lainaa kannattaa hakea, on oma pankki. Pankit eivät kuitenkaan myönnä lainaa kovin hövelisti. 80-luvun lainabuumi ja sen jälkeiset finanssikriisit ja lamat ovat saaneet pankit tarkkaavaisimmiksi lainojen vakuuksien suhteen. Kun etsinnässä on vakuudeton yrityslaina, vertailu osoittaa, että pankit loistavat poissaolollaan. Jos yritys mielii vakuudetonta lainaa, tulee sen useimmiten kääntyä rahoituslaitosten puoleen. Rahoituslaitosten tarjoama vakuudeton yrityslaina on fiksu veto silloinkin, jos yrityksen tulisi saada käteistä nopeasti. Pankilla voi mennä lainahakemuksen käsittelyyn, lisäselvitysten pyytämiseen ja vakuuksien riittävyyden arviointiin jopa useampi viikko, kun taas monet rahoituslaitokset pystyvät pyöräyttämään lainarahat yrityksen tilille jopa saman päivän aikana.

Miksi pankit eivät anna lainaa yrityksille?

Pankit toki myöntävät edelleen yrityslainoja, mutta yrityksen pitää täyttää monet ehdot, jotta se saisi lainaa pankista. Yksi syy voi olla se, että yritys on ollut olemassa liian vähän aikaa, sillä pankki tahtoo konkreettisia todisteita yrityksen kannattavuudesta ja takaisinmaksukyvystä. Monille rahoituslaitoksille riittää se, että yritys on toiminut ainakin kaksi kuukautta, eli yrityslainoja pääsee hakemaan vielä starttirahalla ollessaan.

Pankkilaina jää saamatta myös yritystoiminnan ollessa tappiollista, tai jos yrityksellä tai yrittäjällä ei ole antaa riittäviä vakuuksia lainan saamiseksi. On tosin olemassa mahdollisuus, että vakuudetonta lainaa saisi pankistakin – ei tosin kovin suuria summia. Jos yrityksellä on aikaisemmin ollut viiveitä laskujen maksamisessa, on se pankille erittäin negatiivinen signaali, ja lainaa saattaa jäädä saamatta. Maksuhäiriöt muodostuvat esteeksi lainansaannille myös rahoituslaitosten kanssa asioidessa, samoin verovelka.

Yrittäjä

Toiminimiyrittäjä voi jäädä ilmanpankista saatavaa yrityslainaa, jos hänellä on omissa nimissään reilusti asuntolainoja, luottokorttivelkaa ja kulutusluottoja. Mikäli yritys ei ole erityisen vakavarainen, pankki voi laskea tulotason tippumisen – esimerkiksi pidemmän sairausloman aikana – johtavan siihen, että yrityslainan takaisinmaksu voisi jäädä henkilökohtaisten lainojen lyhentämisen jalkoihin.

Jos maksuhäiriöitä ei ole, ei kannata lannistua, vaikka laina jäisikin saamatta omasta pankista tai kilpailevasta pankista – kannattaa nimittäin kilpailuttaa eri pankit ja vertailla niitä keskenään. Voi olla, että toisesta pankista laina jää saamatta, kun taas toinen pankki suostuu lainaa tarjoamaan. Mikäli mikään pankki ei näytä yrittäjälle vihreää valoa, tai pankkien hitaiden rattaiden pyörimistä ei ole aikaa jäädä odottelemaan, on aika tutustua internetissä vakuudettomia yrityslainoja tarjoaviin rahoituslaitoksiin.

Rahoituslaitosten vakuudettomat yrityslainat

Vakuudettomat yrityslainattarkoittavat lainoja, joita saa ilman, että takaa lainan yrityksensä omaisuudella, tai kiinnittää lainan vakuudeksi esimerkiksi asuntonsa tai osakesalkkunsa. Vakuudettomissa yrityslainoissa on lähes aina suurempi korko kuin vakuudellisissa lainoissa, tarkoittaahan lainan myöntäminen ilman konkreettisia takeita sen takaisinmaksusta suurempaa riskiä lainan tarjoajalle. Rahoituslaitokset ja pankit arvioivat lainanhakijan, tässä tapauksessa yrityksen, takaisinmaksukyvyn aina huolella. Mitä parempi takaisinmaksukyky vaikuttaa olevan, sitä halvemmalla – eli sitä pienemmällä lainakorolla – lainaa saa. Pankki tai rahoituslaitos on kiinnostunut kuulemaan myös sen, mitä yritys aikoo lainarahalla tehdä. Jos tarkoitus on investoida johonkin vaihdettavissa olevaan kohteeseen, esimerkiksi uusiin toimitiloihin tai koneisiin, voi lainan saada edullisimmilla ehdoilla, kun jos lainaa tarvittaisiin esimerkiksi myöhässä olevien palkkojen maksamiseen. Pankeista haettavien yrityslainojen korko on noin 2 prosenttia, ja yli 50 000 euron lainoissa korko on ollut noin kolme prosenttia. Rahoituslaitosten lainan nimelliskorko voi olla mitä vain kahdesta viiteenkymmeneen prosenttiin, tai jopa sen yli. Kuten edellä todettiin, lainan korko määrittyy aina asiakaskohtaisesti, eikä omaa korkotasoa siis saa tietää ennen hakemuksen tekemistä.

Lainakorko ei kuitenkaan ole ainoa asia mihin kiinnittää huomiota, vaan pitää ottaa selvää todellisesta vuosikorosta, mikä pitää sisällään avausmaksut, lainanhoitokulut ja muut veloitukset. Kaikki ylimääräiset kustannukset voivat saada vakuudettoman yrityslainan todellisen vuosikoron nousemaan sataan tai jopa yli 260 prosenttiin. Hyvää korkoa voi joutua metsästämään!

Yksi vaihtoehto yritykselle onkin hakea Suomen valtion omistaman erityisrahoituslaitos Finnveran maksullista (osittaista) takausta pankkilainalle. Moni yritys päätyy myös ottamaan vakuudettoman yrityslainan ja käyttämään tuota rahaa tai sillä hankittua omaisuutta matalakorkoisemman pankkilainan vakuutena.