Kuinka lainojen yhdistäminen tapahtuu?

Lainat

Lainojen yhdistäminen saattaa säästää sinulta kymmeniä tai jopa satoja euroja kuussa. Jos haluat saada taloutesi parempaan jamaan, kannattaa aloittaa lainojen kilpailuttamisesta ja lainojen yhdistämisestä. Riippuu tilanteesta, kannattaako useat pienemmät lainat kilpailuttaa hankkimalla vakuudeton yrityslaina, vakuudellinen pankkilaina vaiko kenties kunnalta saatava sosiaalinen luotto. Lainojen yhdistäminen ei välttämättä vielä yksin riitä. Jotta saisi kaikki laskut maksettua ja jotta rahaa jäisi vielä säästöönkin, kannattaa käydä läpi kaikki menoerät ja karsia ylimääräiset menot. Tulojen kasvattaminen on paljon hankalampaa, sillä monikaan yritys ei suhtaudu suopeasti palkankorotuspyyntöihin, eikä kaikilla ole mahdollisuutta kakkostyön vastaanottamiseen.

Miten yhdistän lainani?

Vaikka sinulla olisi vain yksi laina (esimerkiksi asuntolaina) ja yksi luottokortti, kannattaa ne aika ajoin kilpailuttaa. Jokin toinen pankki saattaa tarjota lainan paljon huokeammalla. Varsinkin luottokorteissa on suuria eroja. S-ryhmän S-Visa on vuodesta toiseen se halvin luottokortti. Mikäli erilaisia kulutusluottoja, pikavippejä ja luottokorttivelkoja on ehtinyt kertyä enemmänkin, on lainojen kilpailuttaminen ja lainojen yhdistäminen entistä tärkeämpää. On aina parempi maksaa pois vain yhtä lainaa, kuin lukuisia pikkulainoja, joiden kuukausikulut ja laskutuspalkkiot voivat olla kymmeniä euroja kuussa.

Kaikki alkaa sillä, että listaat olemassa olevat lainasi ja niiden todellisen vuosikoron. Älä sekoita lainakorkoa ja todellista vuosikorkoa keskenään. Lainakorko voi olla vaikka 2 %, mikä kuulostaa varsin kohtuulliselta. Kun otetaan huomioon tilinhoitomaksut, laskutuspalkkiot, kuukausiveloitukset ja muut maksut, saadaan aikaan todellinen vuosikorko, mikä saattaakin olla vaikka 11 %. Kun kilpailutat lainoja, tee se nimenomaan todellisen vuosikoron perusteella. 

Kun tiedät, paljonko olet velkaa, on aika alkaa etsiä lainojen yhdistelylainaa. Asuntolainoissa ja opintolainoissa on aivan erilainen korko kuin kulutusluotoissa, joten ne kannattaa kilpailuttaa erikseen. Yhdistelylainaa kannattaa hakea kaikille muille lainoille, kuten autorahoitukselle, joustoluotolle, remonttilainalle, luottokorttiveloille ja etenkin pikalainoille, joiden todellinen vuosikorko saattaa olla jopa 250 %.

Mistä yhdistelylainaa voi hakea?

Lainaa pankista

Ensisijainen paikka hakea lainojen yhdistelylainaa on pankki. Pankit ovat kuitenkin ottaneet opikseen 80-luvusta, eivätkä tarjoa lainaa kovinkaan hövelisti. Vakuudet täytyy olla kunnossa, jotta saa lainalleen hyvän koron. Jos pankki ei usko asiakkaan takaisinmaksukykyyn, voi kalliimpi vakuudeton lainakin jäädä saamatta.

Jos pankki ei myönnä lainaa, älä masennu. Kokeile toista pankkia, tai rahoituslaitoksia. Netissä voi pyytää lainatarjouksen useammalta rahoitusyritykseltä samalla lomakkeella. Rahoituslaitosten antamat lainatarjoukset kannattaa lukea huolella läpi. Kun vertailet lainatarjouksia keskenään, löydät itsellesi parhaiten sopivan lainan, minkä avulla voit maksaa pienet lainasi pois. Yhdistelylainaa voi saada jopa 60–70 000 euron edestä. 

Voi olla suuri kiusaus säätää takaisinmaksuaika mahdollisimman lyhyeksi. Kuukausierää ei kuitenkaan kannata määritellä liian suureksi, sillä rahaa pitää jäädä muuhunkin. Jos meinaisi maksaa 50 000 euron lainan pois viidessä vuodessa, ja lainan todellinen vuosikorko olisi 6,2 %, tarkoittaisi se 974,29 euron kuukausierää. Suomalaisen keskiarvopalkka on 2600 euroa kuussa, mistä jää nettona käteen arviolta 1900 euroa. Jos lainaan menee lähes tonni, riittääkö 900 euroa vuokraan, sähköön, vakuutuksiin, ruokaan ja polttoaineeseen? Entä autonhuoltoihin, lääkärikuluihin ja muihin yllättäviin menoihin? Jos huvitteluun ei jää yhtään rahaa, voi käydä kuten liian tiukkojen dieettien kanssa, eli repsahtaa haaskaamaan tolkuttomia määriä.

Miten voin parantaa taloudellista tilannettani lisää?

Kun olet yhdistänyt useat kalliit lainat yhdeksi isoksi lainaksi ja kilpailuttanut asunto- ja opintolainat, on taloutesi jo huomattavasti paremmissa kantimissa. Säästyneet rahat voi laittaa kasvamaan esimerkiksi rahastoihin. Jo kymmenen euron kuukausisäästämisellä saa kasvatettua itselleen pesämunaa. 

Vielä parempaan kuntoon taloutesi tulee, kun karsit kaikki turhat menot, kilpailutat kaikki kilpailutettavissa olevat kulut ja laadit itsellesi tarkan budjetin. Turhina menoina pidetään esimerkiksi netin suoratoistopalveluita, sillä täysin ilmainen Yle Areena tarjoaa laatusisältöä. Jos kuitenkin elokuvien katselu on sinulle rakas harrastus, pidä siitä kiinni, ja siirry vaikka käyttämään halvempaa hammastahnaa. Lidl on halvin paikka ostaa ruokaa, joten kauppakäynnit kannattaa mahdollisuuksien mukaan hoitaa siellä. Vakuutuksissa, puhelinliittymissä ja sähköyhtiöissä on suuria eroja – ne kannattaa kilpailuttaa vuosittain.

Budjetti laaditaan merkitsemällä ylös kuukauden tulot ja menot. Ota menoissa huomioon myös kerran vuodessa maksettaviksi tulevat isot laskut (kuten kiinteistövero) – niihin kannattaa varautua säästämällä jo etukäteen.