Kuinka netissä olevat lainalaskurit toimivat?

Lainalaskuri

Lainan ottaminen on järkevää monessa tilanteessa, kunhan muistaa kilpailuttaa lainat ja arvioida huolella sen, kestääkö oma talous lainan takaisin maksamisen myös silloin, jos korkotaso nousee. Esimerkiksi asuntolainojen korot ovat olleet jo pitkään matalalla, ja se on houkutellut suomalaisia ostamaan asuntoja sekä itselleen että sijoitustarkoituksessa. Asuntolainan korko saattaa olla vain pari prosenttia, mutta koska kyse on kymmenistä tuhansista tai ehkä jopa sadoista tuhansista euroista, vaikuttaa pienikin koronnousu lainan kuukausierien suuruuteen.

On monia tapoja saada isompaa tai pienempää lainaa. Asuntolainaa kannattaa hakea aina pankista. Luottokortti sopii pienten ostosten tekemiseen. Pankin myöntämällä luottokortilla ostoksilleen saa esimerkiksi 30 päivän korottoman maksuajan. Jos tarvetta on muutamalle tuhannelle tai vaikka kahdellekymmenelle tuhannelle eurolle, voi lainaa hakea paitsi pankista, myös netistä. Pankkien käsittelyajat ovat pitkiä, ja päätös voi olla kielteinen – varsinkin, jos ei pysty antamaan lainalle vakuuksia. Vakuudet pienentävät lainanantajan riskiä, sillä jos asiakas ei pystykään maksamaan lainaa, saa lainanantaja pitää pantatun kesämökin tai esimerkiksi säästötilin. Toki pankitkin myöntävät vakuudetonta lainaa, mutta korko ei välttämättä ole sen pienempi kuin netissä lainaa tarjoavien rahoituslaitosten korot. Lainaa saa esimerkiksi osoitteesta Lainaa.net.

Lainatarjouksesta kannattaa aina tarkastaa lainan todellinen vuosikorko. Se kertoo sen, kuinka paljon lainasta tosiasiassa aiheutuu kuluja. Lainan korko on vain yksi lainan aiheuttamista kustannuksista. Pankit ja rahoituslaitokset perivät usein järjestelypalkkioita, tilinhoitopalkkioita, kuukausimaksuja, laskutuspalkkioita ja muita kuluja. Vaikka lainan korko olisi 2 prosenttia, saattavat kuukausittaiset kulut nostaa sen todellisen vuosikoron kaksinumeroiseksi. Todellisen vuosikoron avulla lainoja on helppo vertailla keskenään. Lainalaskurin avulla voit laskea, kuinka paljon laina tulee maksamaan.

Lainalaskuria on helppo käyttää laina-ajan selvittämiseksi

Kun googletat sanan ”lainalaskuri”, löydät useita helppokäyttöisiä lainalaskureita. Niiden avulla voit laskea laina-ajan pituuden, lainan määrän tai lainan kuukausittaisen maksuerän määrän. 

Lainalaskurit Googlesta

Lainalaskurin avulla on helppo selvittää, kuinka kauan joudut maksamaan esimerkiksi 10 000 euron lainaa, minkä todellinen vuosikorko on 5 %, ja minkä kuukausierä ei saisi ylittää 900 euroa. Vastaus on vähän alle vuosi. Jos taas kuukausierä ei saisi ylittää 190 euroa, joudut maksamaan lainaa yhteensä viisi vuotta.

Voit kokeilla erilaisia korkoja ja maksuaikoja tarvitsemallesi lainasummalle. Jos kymppitonnin lainassa olisikin matala yhden prosentin korko, saisit maksettua lainan yhdessä vuodessa 838 euron kuukausierällä. Viiden vuoden maksuaika tarkoittaisi 171 euron kuukausierää. 

Netistä voi saada lainaa ilman vakuuksia jopa 70 000 eurolla. 70 000 euroa viiden vuoden maksuajalla ja viiden prosentin todellisella vuosikorolla tarkoittaisi 1 318 euron kuukausierää. Tämä on niin suuri lyhennys, että siihen on harvemmalla varaa – 10 vuoden maksuaika laskisi kuukausierän suuruuden 739 euroon.

Tee ensin kuukausibudjetti, mistä selviää, paljonko sinulle jää käteen palkasta kaikkien kiinteiden kulujen jälkeen. Jätä myös joustovaraa yllättäville menoerille, ettei joutuisi ottamaan aina uutta luottoa. Budjetin avulla sinulle selviää, kuinka suurta kuukauserää pystyt enintään maksamaan. Valitse laina, mihin voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman eri veloitusta. Näin lyhennät maksuaikaa ja pienennät lainan kokonaiskustannuksia. Ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä vaikka veronpalautuksella tai ylitöistä saaduilla korvauksilla.

Lainalaskuri paljastaa sinulle lainan todelliset kulut 

Lainalaskuri auttaa sinua selvittämään, paljonko todellisuudessa maksat lainasta. Syötä laskuriin lainan tiedot, niin se laskee puolestasi sen, kuinka paljon lainasta syntyy kuluja yhteensä. Esimerkiksi 70 000 euron laina viiden vuoden maksuajalla ja viiden prosentin todellisella vuosikorolla tarkoittaisi sitä, että laina maksaisi sinulle yhteensä 79 067 euroa. Pelkkiin korkoihin ja kuukausiveloituksiin menisi siis 9 067 euroa. Viiden prosentin todellinen vuosikorko on vielä melko maltillinen – kannattaa varautua suurempaan. Katso alta, miten korot ja maksuaika vaikuttavat 10 000 euron lainasta muodostuviin kokonaiskustannuksiin.

* 1 % todellinen vuosikorko, vuoden maksuaika: kulut 54 euroa; viiden vuoden maksuaika: kulut 256 euroa

* 5 % todellinen vuosikorko, vuoden maksuaika: kulut 256 euroa; viiden vuoden maksuaika: kulut 1290 euroa

*12 % todellinen vuosikorko, vuoden maksuaika: kulut 627,08 euroa; viiden vuoden maksuaika: kulut 3159 euroa

*20 % todellinen vuosikorko, vuoden maksuaika: kulut 1023 euroa; viiden vuoden maksuaika: kulut 5360 euroa.